Capacité financière de l'hypothèque : comment calculent les banques

La règle empirique courante

Pour l'examen de la capacité financière, les banques suisses calculent généralement avec un taux d'intérêt théorique d'environ 5 %, indépendamment du taux hypothécaire réellement convenu. S'y ajoutent l'amortissement et les frais accessoires. L'ensemble des coûts du logement ne devrait généralement pas dépasser un tiers du revenu brut.

Pourquoi si prudent ?

Le taux théorique élevé doit garantir que le financement reste supportable même en cas de hausse des taux. Cela protège à la fois la banque et les acheteurs d'un surendettement.

Ce qui entre dans le calcul

Outre le taux théorique, l'amortissement de la deuxième hypothèque (généralement sur 15 ans jusqu'à deux tiers de la valeur du gage) ainsi que des frais accessoires forfaitaires d'environ 1 % de la valeur vénale comptent parmi les coûts du logement.

Que faire en cas de capacité financière limite

Des fonds propres plus élevés, un prix d'achat plus bas ou l'intégration du revenu d'une deuxième personne peuvent améliorer la capacité financière. Un conseiller calcule la situation concrète – les valeurs exactes varient légèrement selon le prestataire.